癌症险、重大疾病险差在哪?先弄懂 7 关键

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在健保制度的改革下,许多治疗不纳入给付範围,若罹患重症,势必更加重个人负担,癌症险和重大疾病险的保障相形重要;保险畅销书作家刘凤和、统一保险经纪人公司总经理徐采蘩与宏观财务总经理邱正弘三大保险专家,透过以下七个问答,让你轻鬆搞懂挑保单的重点。

Q1.癌症险的给付项目有哪些?

市面上的癌症险保单众多,给付的内容也各不相同,一般较常见的给付项目分为以下三大类。

「初次罹癌保险金」为确认罹癌之后一次直接给付一笔金额;其他与癌症住院相关的保险金包括「住院日额」、「住院手术」、「住院长期看护」;非住院相关的保险金则有「门诊手术、医疗」、「放射线治疗」、「化学治疗」、「出院疗养」、「癌症义齿、义乳、义肢重建」、「骨髓移植」、「癌症身故」等。

其中,值得注意的是,当被保险人第一次确定罹患癌症时,保险公司会先给付一笔保险金供保户调度使用,也就是「初次罹癌保险金」;而给付金额通常会分为原位癌(又称零期癌症)和非原位癌而有不同,且一生只能领取一次。

不过,有些保险公司会规定,如果先因原位癌领取了初次罹癌保险金,之后又罹患其他非原位癌时,可分别领取两笔保险金。

另外有一些保险公司则规定,只能领取两者之间的差额。至于其他保险金项目的给付,例如手术次数、门诊医疗等通常也都有次数或额度的限制。

Q2.购买癌症险前,一定要询问业务员的保单重点有哪些?

保险畅销书作家刘凤认为,在治疗过程中所获得的理赔,比身故保险金来得更重要,而在癌症险所有的给付项目中,最重要的部分就是确定罹癌后,一次直接给付一笔金额的「初次罹癌保险金」额度。而且,被保险人可以自由运用这笔保险金,不管是用作其他治疗支出或作为治疗期间生活费等,对罹患癌症的被保险人而言,都是一项最直接的帮助。

另一方面,在癌症治疗过程中,若癌细胞转移或产生併发症,后续的治疗也将更複杂、支出更多;因此,癌症险的保障範围是否包括癌症引起的「併发症」,也相当重要。关于这一点,刘凤和建议保户,一定要亲自确认保单条款是否载明,否则日后申请理赔时,容易产生争议。

而在「癌症住院医疗保险金」部分,有些保险公司的日额给付,并不包括「安宁病房」的住院天数,因为这些保险公司认定,安宁病房并非属于积极治疗所需的住院,因此不列入给付,但仍有些保险公司会将安宁病房明确纳入给付範围。此外,住院天数一般也会限制一百八十天或三百六十五天,这些都是比较重要的注意项目。

此外,近年来新的医疗险保单几乎都设有给付上限,也就是说,当所有项目的给付金额加总达到上限时,这张保险契约即行终止。这些条件都是比较保单时最关键的重点,投保前别光听业务员说明,最好还要清楚确认保单条款内容,「白纸黑字」写清楚,对保户才有保障。

Q3.重大疾病险的保障範围包括哪些疾病?

国内所有传统重大疾病险的保障内容皆为以下七大疾病:心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、脑中风、慢性肾衰竭、癌症、瘫痪、重大器官移植手术。

而近几年保险公司又更进一步扩大保障範围,推出特定伤病险保单,在旧有七项的重大疾病之外,再纳入其他疾病,如阿兹海默氏症、帕金森氏症、肝硬化、猛爆性肝炎、重大烧烫伤等,每家保险公司设计的保障内容或有不同,一般多为十至二十项。

统一保险经纪人公司总经理徐采蘩指出,不论是癌症险或重大疾病险,保单在承保后都设有等待期,通常为三十天、六十天或九十天;换言之,在等待期期间若罹患所约定的疾病时,保险公司是不予理赔的。

徐采蘩另外提醒,重大疾病险的给付条件较为严格,例如慢性肾衰竭的给付条件是:两个肾脏慢性且不可复原的衰竭,而必须接受定期透析治疗者;也就是说,若只有一个肾脏就不符合给付条件。此外,重大疾病险虽包括癌症,但仍有些疾病除外不给付,如原位癌、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌、第一期何杰金氏病、慢性淋巴性白血病等;有家族遗传病史的族群,特别要详读保单条件。

Q4.重大疾病险的给付方式,和一般医疗险的给付方式,有何不同?

刘凤和解释,传统的重大疾病险保单,属于「一次给付型」,就如同一笔紧急準备金的观念,只要罹患保单所保障的重大疾病,并符合条款中载明的条件,被保险人就可直接获得一笔保险金给付,契约即终止;即使同时或先后罹患两项以上重大疾病,也只会支付一项保险金。

然而,目前也有保险公司设计出不同的给付方式,例如「分期给付型」,就是依保额的比率分次给付一定时间后,再终止契约。另一种「多重给付型」,则是将所保障的重大疾病和特定伤病分类,可依不同分类组别给付保险金,达到领取次数上限时,契约则终止。此外,也有些以主约形式单独出单的重大疾病险,在罹患重大疾病后先给付一部分保险金,在身故时再给付其他保险金。

刘凤和建议,在选择给付类型时,最好选择一次给付型,因为对多数人而言,一次直接领到一笔钱,不管是作为治疗费用或是安家费,都比较能让被保险人无后顾之忧地接受治疗。若已有其他寿险保障,则可选择购买无身故保险金的重大疾病险,通常为附约形式,保费也会相对便宜。Q5.终身险和定期险有何不同之处?宏观财务总经理邱正弘分析,不论是癌症险或重大疾病险,皆有终身险和定期险的种类。终身险的缴费方式採平準费率,每年应缴保费金额相同,在固定期间缴费完后保障终身,但通常都有总给付上限,此类多为主约形式,并含有身故或全残的保障。而定期险则是以自然费率缴费,年纪越大保费越贵,通常为一年一续,也有保险公司设计为五年续约一次,可续保至六十五岁,或至一○五岁,各家保单条件不同。寿险公司通常都有保证续保机制,且多为附约形式,没有身故或全残保险金,保费相对较便宜。刘凤和也提到,目前市面上有几家产险公司,也推出癌症险和重大疾病险产品,这类产品通常採一年一续的方式,费用相对便宜许多;不过,产险公司的保单并没有保证续保的机制,若产险公司宣布停卖,保户恐无法以相同条件续保。Q6.我该如何评估自己需要多少保额?计算癌症险保额单位时,通常是以癌症住院日额来计算,例如一单位的日额一千元。徐采蘩建议,保户可先评估生病时想住哪一种病房,若非健保病房,通常双人病房约需负担差额二千元至三千元,而单人病房则需四千元至六千元不等,再加上每天请看护的费用约二千元,或是要弥补无法工作的收入,每日费用约需五千元至一万元不等。若年轻时预算有限,徐采蘩认为,以「先求有,再求好」的原则,先用癌症定期险弥补保障缺口;且有鉴于越来越多癌症新药属于健保不给付範围,治疗方式也不见得局限在手术治疗,因此可再辅以实支实付医疗险,来加强住院日额和杂费补贴。此外,有些保险公司的实支实付医疗险可接受以收据副本理赔,不妨一次投保两家,增加保障额度,投保前也务必向保险公司确认是否接受副本理赔。至于重大疾病险保额该保多少?徐采蘩建议,重大疾病险理赔多为一次性给付,保户可以自身的年收入或每年生活费来估算,以求在自己生病后,至少有一年不必为基本生活烦恼,安心接受治疗。Q7.我以前买过癌症险和重大疾病险,现在该如何因应趋势来调整补强?徐采蘩表示,在健保制度改革和DRGs制度陆续实施下,越来越多医疗项目不列入健保给付,相对地,自费项目就会增加。而医疗科技日新月异,不断有新的疗法和新药问世,加强保障额度的最简单方式,就是从一次性给付的项目着手。例如「初次罹癌保险金」,这项给付不需等治疗行为发生后再逐一準备单据才能申请,也不限定用途,运用起来较具弹性。她也指出,过去若买过传统的癌症险保单,初次罹癌保险金的额度通常较低,大多为十万元至三十万元不等;但目前已有产险公司推出单纯给付「初次罹癌保险金」和「癌症住院医疗保险金」两项的保单,初次罹癌保险金额度最高可达一百万元,癌症住院日额可达二千元,并且保费便宜。以上述给付内容对三十岁的女性而言,年缴保费只要一八四八元,这类保单就可作为加强之用。而重大疾病险和特定伤病险的部分也是一次性给付,若过去购买的重大疾病险保单只保障传统七项的重大疾病,就可再用特定伤病险附约来补强。此外,产险公司亦有推出这类保单,保费也便宜许多,适合用来加强保障额度。